Hypoúvěry od stavebních spořitelen znovu nabývají na významu. A může za to opět Česká národní banka [ČNB]. Tentokrát ne kvůli její regulaci 100% hypoték, ale kvůli jejímu zvyšování úrokových sazeb. V praxi se totiž ukazuje, že když zdražují hypotéky, stávají se levnější úvěry ze stavebního spoření. Což potvrzují v anketě na Financnimys.cz i zástupci stavebních spořitelen.

Financnimys.cz přinesla v minulém týdnu rozhovor s místopředsedou Asociace českých stavebních spořitelen [AČSS] a předsedou představenstva Českomoravské stavební spořitelny [ČMSS] Tomášem Kořínkem. Ten v něm vyjádřil přesvědčení, že za určitých okolností dnes může být výhodnější financovat pořízení vlastního bydlení [nákup i výstavba] prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření než z hypotéky.

Více: Je úvěr ze stavebka lepší než hypotéka? Možné to je, říká Tomáš Kořínek

Fakt je, že současná situace, kdy Česká národní banka dlouhodobě zvedá úrokové sazby, nahrává úvěrům ze stavebního spoření podstatně více než v minulých letech. S každým jejím zvýšením úrokových sazeb totiž zdraží i hypotéky. Úroky u hypoték se tak dnes již běžně pohybují kolem 3 %. A ani to nemusí být konečná úroková míra. Mnozí odborníci předpokládají, že Česká národní banka sazby letos zvedne ještě minimálně dvakrát. Což by znamenalo, že úroky u hypoték by na konci letošního roku mohly bý kolem 4 %. A růst mohou i v příštím roce, čímž by se ovšem už dostávaly na hodnoty, které měly v době finanční krize a následné hospodářské recese v roce 2008.

Proč zdražují hypotéky od bank?

Proč pokaždé, když centrální banka zvedne základní úrokové sazby, zdraží hypotéky? Odpověď zní: Zatímco například spotřebitelské úvěry banky financují z vkladů svých klientů, hypotéky už ne. Na hypotéky si jdou půjčit na mezibankovní trh. A právě na něm se peníze půjčují za ty úroky, které stanovuje centrální banka.

V praxi to funguje tak: Banka nabídne klientovi hypotéku na milion korun s 3% úrokem ročně. Když klient souhlasí, banka jde na mezibankovní trh, kde si od jiné banky půjčí potřebný milion korun za cca 2% roční úrokovou sazbu. Tu uhradí ze 3% úroku zaplaceného dlužníkem, a zbylé 1 % vykáže jako zisk. A tak to jde rok co rok, dokud dlužník hypotéku nesplatí.

Proč nezdražují hypoúvěry od stavebních spořitelen

Proč pokaždé, když centrální banka zvedne základní úrokové sazby, nezdraží i hypotéky od stavebních spořitelen? Důvod znovu souvisí se způsobem financování úvěrů ze strany bank směrem k dlužníkům. Totiž stavební spořitelny si nechodí pro peníze na úvěry pro své klienty na mezibankovní trh, ale berou si je z peněz, které si u nich lidé spoří.

A protože ve stavebním spoření si kvůli státnímu příspěvku spoří hodně lidí většinou pět až šest let, stavební spořitelny mají dost jistých peněz, aby je mohly přímo půjčovat svým klientům. Růst základních úrokových sazeb ze strany České národní banky se jich tak u úvěrů nedotýká, protože si peníze nepůjčují na mezibankovním trhu. A proto mohou u úvěrů nabídnout nižší úroky, než nabízejí tuzemské banky u hypoték.

Více: Stavební spořitelny poskytují hypotéky už déle než 20 let

Ovšem i stavební spořitelny mají své limity. Tím hlavním jsou samotné banky, protože právě banky jsou vlastníky stavebních spořitelen. Což mimo jiné znamená i to, že banky těžko dovolí, aby jim stavební spořitelny vzaly byznys s financováním vlastního bydlení na úvěr. Ostatně už dnes na trhu zaznívají hlasy, že tuzemské banky [ty mimochodem také disponují slušnou likviditou] více nezdražují hypotéky pouze z toho důvodu, že se obávají, že by nahrály stavebním spořitelnám.

I přesto [anebo možná právě proto] by si měl každý, kdo přemýšlí o pořízení vlastního bydlení na úvěr nyní srovnat nabídku nejen na hypotečním bankovním trhu, ale i na hypotečním trhu stavebních spořitelen. Důvod je v úvodu zmíněné poučce: Když zdražují hypotéky, stávají se úvěry ze stavebního spoření levnější. Určitým startovacím vodítkem nebo návodem, mu přitom mohou být i odpovědi zástupců všech stavebních spořitelen na Financnimys.cz.

KOMENTÁŘ

Please enter your comment!
Please enter your name here